Hasil kajian
yang dijalankan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan Agensi Kaunseling dan
Pengurusan Kewangan (AKPK), mendapati hampir semua pekerja swasta yang telah
bersara wajib dan menerima wang caruman KWSP selepas persaraan hanya mampu menggunakan
wang caruman mereka dalam tempoh kurang daripada lima (5) tahun. Hanya beberapa
peratus sahaja yang mampu membelanjakan wang persaraan mereka melebihi lima (5)
tahun. Oleh disebabkan itu, Kakitangan Kerajaan lebih selesa memilih untuk menerima
pencen selepas persaraan mereka berbanding dengan caruman di KWSP yang bersifat
sementara. Ini jelas menunjukkan bahawa pesara kakitangan kerajaan kebanyakkannya
tidak akan menghadapi masalah ini kerana masih mempunyai pendapatan tetap
melalui bayaran pencen meskipun telah bersara. Selain itu, kebajikan mereka sentiasa
menjadi keutamaan dalam agenda pembangunan kerajaan berbanding dengan
kakitangan swasta.
Kajian lanjut mendapati antara
faktor utama yang menyebabkan permasalahan ini khususnya di kalangan kakitangan
swasta adalah kerana jumlah caruman mereka kurang daripada RM500,000 dan tidak mencukupi
untuk menampung perbelanjaan mereka selepas lima (5) tahun persaraan. Menurut
statistik, perbelanjaan seorang individu yang belum berkahwin dan eksekutif
muda pada masa ini memerlukan sekurang-kurangnya pendapatan RM3,000 sebulan. Bayangkan
bagi yang telah berkeluarga, perbelanjaan akan lebih tinggi. Ini jelas
membuktikan dengan hanya berbekalkan simpanan caruman KWSP yang kurang daripada
RM500,000 selepas persaraan sememangnya tidak mencukupi. Bahkan pelbagai faktor
telah diambilkira dalam penilaian ini termasuklah peningkatan kos sara hidup
dan pertambahan kos perubatan luar jangka.
Selain daripada itu, kajian lain mendapati kebanyakan pencarum KWSP tidak
memanfaatkan pendekatan yang telah diperkenalkan oleh KWSP dan kerajaan dalam
memaksimumkan simpanan persaraan mereka. Sebagai contoh Skim Pengeluaran untuk Pendidikan
yang bertujuan untuk menggalakkan pencarum untuk belajar (sepenuh masa atau
separuh masa). Pencarum yang berpendidikan lebih tinggi kebiasaannya akan
memperolehi peluang pekerjaan yang lebih baik dan secara tidak langsung dapat
meningkatkan taraf hidup. Apabila mendapat pekerjaan yang lebih baik dengan
pendapatan yang lebih tinggi, maka jumlah caruman turut meningkat. Ini adalah
antara manfaat yang jarang dilihat oleh pencarum dalam memaksimumkan jumlah
caruman mereka. Tidak dinafikan ada beberapa faktor luaran lain seperti jumlah
caruman yang sedikit, masalah keluarga, ketiadaan peluang dan lain-lain yang perlu
dipertimbangkan lebih lanjut sebelum keputusan dibuat. Namun demikian, tetap
ditegaskan dan diingatkan bahawa semua agama menekankan pendidikan sepatutnya
dijadikan asas utama dalam memajukan diri dan keluarga.
KWSP juga dalam rangka pelan lain turut mempelbagai skim yang ada dengan
mewujudkan Skim Pengeluaran Pelaburan. Untuk kepelbagaian (diversification) ini, KWSP juga telah menggalakan para pencarumnya
untuk melabur dengan mana-mana unit amanah yang berdaftar dan diiktiraf untuk
melipatgandakan simpanan mereka. Malangnya, hanya beberapa peratus yang
memanfaatkan peluang ini.
Dalam pembentangan kerangka pelan pembangunan negara yang diumumkan oleh
YAB Perdana Menteri Malaysia Datuk Seri Najib Tun Razak di Parlimen, Kerajaan pada
tahun 2012 telah meluluskan dan memperkenalkan kadar gaji minimum sebanyak
RM900 untuk Semananjung dan RM800 untuk Sabah dan Sarawak. Pendekatan ini merupakan
salah satu langkah proaktif Kerajaan dalam mengekang masalah kenaikan kos sara
hidup dan menjadikan pendapatan isi rumah meningkat di samping menaikkan taraf
hidup masyarakat dalam mencapai negara maju pada tahun 2020. Secara tidak
langsung, ianya membantu pekerja swasta untuk membuat potongan caruman KWSP yang
lebih tinggi berbanding sebelumnya dan seterusnya meningkatkan jumlah caruman
mereka selepas persaraan. Namun demikian, ianya masih tidak mencukupi.
Dari aspek persiapan menghadapi masalah serius atau kecemasan seperti
kesihatan, didapati kebanyakan pesara tidak mempunyai perlindungan takaful dan hanya
bergantung harap sepenuhnya kepada Hospital Kerajaan dan Klinik-klinik Kerajaan.
Malah, ada sebahagian pekerja swasta yang mana syarikat mereka menyediakan
faedah perubatan sepanjang tempoh perkhidmatan menganggap pengambilan
perlindungan tambahan ini sebagai perlindungan berganda dan hanya meningkatkan
kos perbelanjaan mereka. Ini jelas menunjukkan bahawa kesedaran memiliki
perlindungan takaful hanya membebankan tanpa memikirkan kepentingan dan
pulangan dalam jangka masa panjang.
Melihat kepada permasalahan ini, kajian berkaitan pemilikian perlindungan
takaful di kalangan rakyat Malaysia mendapati kesedaran orang awam masih rendah
terutamanya Bumiputra. Maka dengan itu, Syarikat Takaful di Malaysia dengan
lebih aktif berterusan mewujudkan kesedaran pemilikan perlindungan takaful
kepada umum melalui pelbagai pendekatan. Sekurang-kurangnya ianya berkesan dan kesedaran
mula meningkat secara drastik daripada 5% pada tahun 2000 ke 30% pada tahun
2010. Ini secara tidak langsung telah membuka peluang perniagaan yang besar
kepada Syarikat Takaful tempatan mahupun antarabangsa.
Perlu diingat bahawa Persaraan dan Perbelanjaan Perubatan selepas persaraan
mempunyai hubungan yang sangat rapat. Perbelanjaan kesihatan selepas persaraan kebiasaannya
lebih tinggi berbanding dengan tempoh perkhidmatan dengan majikan. Statistik mendapati
lebih 50% pesara menghadapi pelbagai jenis penyakit serius seperti lemah
jantung, buah pinggang, darah tinggi, dan ada yang lebih teruk memiliki
penyakit barah. Semua ini memerlukan kos rawatan yang agak tinggi. Sebagai
contoh pesara yang menghadapi masalah kegagalan buah pinggang. Pesakit perlu
menjalani rawatan heamodialisis dan rawatan susulan yang berterusan. Oleh itu,
kos perbelanjaan perubatan akan meningkat. Seandainya jumlah caruman tidak
mencukupi, ini akan menyukarkan lagi proses rawatan dijalankan secara sempurna
dan beterusan. Inilah antara kekangan utama yang perlu dilihat oleh orang ramai
terutamanya pencarum KWSP yang masih belum bersara. Ini sepatutnya dijadikan
iktibar buat semua. Maka, perlindungan takaful secara berterusan dan memberikan
faedah selepas persaraan amat penting.
Meskipun demikian, tidak dinafikan bahawasanya pelaburan tambahan ke atas
perlindungan takaful sememangnya membebankan terutamanya bagi golongan berpendapatan
rendah. Sebagai contoh, perlindungan takaful berjumlah RM200,000 memerlukan
individu melaburkan sejumlah wang antara RM100 ke RM200 setiap bulan. Dengan
pendapatan minimum antara RM800 ke RM900, jumlah pelaburan tambahan ini
sememangnya dikira agak besar dan membebankan. Apatah lagi bagi yang sudah berkeluarga.
Pelbagai faktor perlu dipertimbangkan termasuklah perbelanjaan harian, hutang, perbelanjaan
persekolahan, utiliti dan lain-lain lagi.
Jelaslah, permasalahan kekurangan dana dan ketiadaan sumber pendapatan lain
selepas persaraan bagi kakitangan swasta adalah satu permasalahan yang serius dan
perlu dibendung dengan lebih agresif agar matlamat negara untuk menjadi negara
maju pada tahun 2020 tercapai. Justeru itu, Kerajaan perlu memainkan peranan
dengan mewujudkan kolaborasi antara KWSP dan Syarikat Takaful untuk mengatasi
permasalahan ini dengan merangka persefahaman baru di antara dua pihak ini.
Pada masa ini, umum mengetahui bahawa KWSP hanya membenarkan pencarum
membuat pengeluaran Akaun 1 untuk Pelaburan Unit Amanah dan ianya mendapat
sambutan yang agak menggalakkan daripada pencarum meskipun hanya beberapa
peratus yang memanfaatkan skim ini. Jadi, ini adalah peluang yang perlu
dipertimbangkan oleh KWSP dengan memperkenalkan skim pengeluaran baharu iaitu Skim
Pengeluaran Pelaburan Insurans melalui Akaun 1 untuk pembayaran perlindungan
takaful/insurans tahunan secara terus kepada Syarikat Takaful terpilih dan
seharusnya diperbaharui secara automatik. Skim ini boleh menggantikan Skim
Pengeluaran Perubatan yang mana hanya jumlah tertentu yang boleh dikeluarkan
untuk pembiayaan perubataan dan adakalanya masih tidak mencukupi untuk
menampung perbelanjaan perubatan. Sekurang-kurangnya, dengan mewujudkan Skim
Pengeluaran Pelaburan Insurans ini, pencarum tidak perlu untuk membuat
permohonan Pengeluaran Perubatan sebaliknya hanya memanfaatkan perlindungan
yang disediakan oleh Syarikat Takaful. Dan ini sepatutnya tidak akan
mengurangkan jumlah simpanan pencarum. Modus Operadi (lihat Lampiran 1) bagi
skim ini sepatutnya sama seperti Skim Pengeluaran Pelaburan Unit Amanah di mana
pada tempoh matang semua pulangan perlu dimasukkan semula ke dalam akaun
pencarum untuk memaksimumkan pulangan sewaktu persaraan.
Bagi Syarikat Takaful, dicadangkan untuk mewujudkan satu rangkaian produk
yang mengkombinasikan beberapa perlindungan seperti Perlindungan Keluarga, Perlindungan
Hayat, Kad Perubatan, Pelaburan Simpanan & Pendidikan (Investment-Link) dan lain-lain perlindungan dalam satu pakej khas
untuk pencarum KWSP dengan jumlah perlindungan tertentu contohnya antara RM500,000
ke RM1,000,000 mengikut kelayakkan potongan pencarum. Buat masa ini, Prudential
BSN Takaful telah mewujudkan gabungan Pakej sebegini dan dikenali sebagai Pakej
3 dalam 1 (Perlindungan, Simpanan dan Khairat) dengan jumlah perlindungan
minimum sebanyak RM600,000. Oleh itu, tidak mustahil untuk Syarikat Takaful mewujudkan pakej khas untuk
pencarum KWSP. Seterusnya, Syarikat Takaful perlula bekerjasama dengan pihak
KWSP dengan memeterai Memoranda Persefahaman (MoU) untuk melancarkan Skim ini.
Konklusinya, pendekatan ini semua pihak akan mendapat manfaat bersama
melalui pendekatan ini. Sebagai Pencarum, ianya merupakan salah satu langkah
yang bijak kerana memanfaatkan caruman KWSP. Ianya juga dapat membantu pencarum
untuk memiliki perlindungan yang komprehensif dan berterusan tanpa membebankan
perbelanjaan bulanan mereka.
Kebaikan kepada kerajaan, langkah ini sepatutnya menjadi langkah bijak yang
perlu diambil kira dalam meningkatkan taraf hidup rakyat Malaysia. Lagipun,
statistik daripada BNM menunjukkan kebanyakkan golongan yang berpendapatan
sederhana adalah golongan yang paling ramai diiktiraf sebagai Muflis dan
statistik ini meningkat saban tahun. Perlu diingat bahawasanya kebanyakkan
mereka turut mendapatkan perlindungan daripada Syarikat Takaful melalui
potongan secara terus daripada Kad Debit/Kredit mereka. Jadi, ini jelas menunjukkan
perbelanjaan bulanan mereka semakin meningkat. Dengan adanya langkah ini, ianya
sedikit sebanyak dapat membantu meringankan beban rakyat dan seterusnya dapat
meningkatkan kuasa membeli pengguna (pendapatan boleh guna) yang mana secara
tidak langsung dapat merancakkan lagi ekonomi negara.
Sementara itu, ianya juga memberikan manfaat kepada Pihak KWSP dan Syarikat
Takaful. Bagi pihak KWSP, jumlah caruman individu akan terus meningkat dan
secara langsung akan meningkatkan peluang pelaburan KWSP dalam bidang lain yang
lebih menguntungkan dan memberikan pulangan yang lebih baik kepada pencarum.
Malah, bagi Syarikat Takaful, ianya membuka peluang perniagaan yang lebih luas
yang akan menjamin kelangsungan perniagaan, memperkukuh kedudukan syer pasaran
dan menjadikan Syarikat Takaful berdaftar lebih berdaya saing.
Lampiran 1 Modus Operandi
- Pencarum berhubung dengan Syarikat Takaful untuk mendapatkan pakej perlindungan yang bersesuaian. Kemudian, pencarum perlu mengisi borang permohonan mengikut pakej yang bersesuaian dan menyediakan dokumen yang berkaitan seperti maklumat perubatan dan sebagainya.
- Seterusnya, sekiranya semua permohonan telah lengkap diisi dan maklumat yang berkaitan dipenuhi, Syarikat Takaful akan menyerahkan borang permohonan yang telah dipersetujui dengan pencarum berserta dokumen yang diperlukan kepada KWSP untuk proses penilaian dan tindakan selanjutnya.
- Pihak KWSP akan memaklumkan kepada pencarum mengenai status permohonan tersebut dalam tempoh 30 hari daripada penghantaran borang yang lengkap. Sekiranya berjaya, KWSP akan memotong Akaun 1 pencarum dan membayar premium secara terus kepada Syarikat Takaful mengikut jumlah yang dipersetujui. Adalah dicadangkan agar sumbangan premium yang perlu dibayar hendaklah dikira secara tahunan (lump sum) berbanding pembayaran secara bulanan bagi mempermudahkan urusan kedua-dua pihak. Sekaligus, memastikan perlindungan dapat diberikan secara berterusan bagi satu tempoh tertentu.
- Sekiranya permohonan telah diluluskan, Syarikat Takaful akan memulakan perlindungan kepada pencarum sepanjang tempoh yang dipersetujui. Sekiranya perlindungan berserta dengan Kad Perubatan, maka kad tersebut perlu diserahkan kepada pencarum untuk memudahkan tuntutan perubatan bila perlu.
- Sekiranya pakej yang dipohon termasuk dengan Perlindungan Simpanan, ke semua jumlah matang, dividen atau pembayaran bonus pada tempoh matang perlu dimasukkan semula ke dalam akaun pencarum untuk memaksimumkan simpanan pencarum.
- Pihak KWSP hanya membenarkan pengeluaran caruman mengikut syarat-syarat yang telah termaktub di dalam Akta Caruman KWSP.